由于欧盟正在准备对《消费者信贷指令》进行新的修订，DECO和其他14个非政府组织一起寻找解决方案，以保护消费者免受不负责任的信贷。

消费信贷可以是一个伟大的工具，因为它使数以百万计的人有可能实现他们的愿望和梦想，否则可能很难实现。然而，获取你无法偿还的多个信贷可能是一个可怕的陷阱。这就是为什么欧洲各地的15个消费者协会，包括DECO，已经起草了一些建议。

根据该联盟的说法，如今有许多因素促使消费者受到伤害，如：。

事实上，"信誉评估没有考虑可能的负面情况，如在合同履行期间可能增加的利率，以及消费者不容易对基于信用评分模型的决定提出异议，也不知道被认为是为这种模型提供的信息类型"。

此外，随着数字化和大数据的发展，"利用消费者的行为偏差，使他们签署一份不适合其个人和财务状况的消费信贷合同变得越来越容易"。 此外，消费信贷产品越来越复杂，并在网上销售，不适合消费者的情况。

所有这些情况都会促使许多消费者购买贷款，而由于产品没有根据消费者的需求进行个性化定制，或包含隐藏的或过多的费用，他们在未来将很难偿还。此外，如果不削减基本生活需求，他们将无法履行其义务。

负责任的做法

另一方面，如果贷款是按照负责任的做法进行的，联盟认为这有几个好处，因为它改善了获得信贷的机会和质量的包容性，以及保护家庭免受财务困境和过度负债的影响，增加了债权人的财务复原力。

此外，在这个意义上，欧洲议会和欧洲委员会正在研究一项修订消费者指令的法案。虽然它包括了维护消费者利益的措施方面的进展，但联盟认为，在消除不负责任的信贷和防止过度负债方面，还有可能更进一步。

该联盟 "欢迎欧盟委员会对《消费者信贷指令》（2008/48/EC指令）的修订提案，因为2021年6月底公布的新提案确实带来了一系列与保护消费者信贷市场相关的积极进展"。

更严格的规则

反过来，"修订后的规则大大扩大了需要遵守更严格的贷款义务的产品范围。它们将包括200欧元以下的小额贷款，通过众筹平台（将愿意贷款的人与寻找资金的人联系起来的在线融资）提供的贷款，以及越来越多地在网上提供给消费者的'现购现付'产品"，该联盟说。

此外："委员会还建议限制消费者贷款有时令人震惊的费用，要求各国设定利率和/或信贷总成本的上限。这已经是几个欧盟国家的普遍做法，保护消费者免受掠夺性贷款的影响"。

还不够远

然而，据该联盟称，在这方面仍有许多工作要做。"提议的预付款还不够远，不会阻止向无力管理还款的家庭推销消费信贷"，他们说，"金融服务的数字化仍在迅速扩大，监管应旨在预见和防止对消费信贷用户的任何重大损害，特别是对欧盟最弱势的消费者。"

在这方面，该联盟建议禁止将消费者推向无法支付或无法适时偿还的消费信贷产品的营销行为，确保消费者被适当告知用于获取其信誉的数据类别，并确保他们能够有效地挑战信贷决定，为有问题的消费者提供即时和个性化的债务咨询解决方案，等等。

欲知详情，请浏览DECO网站：https://deco.pt/，或致电289 863 103，或发送电子邮件至 deco.algarve@deco.pt

Author

Paula Martins is a fully qualified journalist, who finds writing a means of self-expression. She studied Journalism and Communication at University of Coimbra and recently Law in the Algarve. Press card: 8252

Paula Martins