Portugal ofrece sin duda un estilo de vida beneficioso para los jubilados. Pero la seguridad financiera a largo plazo es fundamental para poder disfrutar de sus años de jubilación.
Para conseguir una seguridad financiera a largo plazo en la jubilación, merece la pena analizar bien sus finanzas y la forma en que mantiene sus activos. Es probable que su situación en la jubilación sea totalmente diferente a la de sus días de trabajo en su país de origen, así que prepárese para hacer ajustes considerables. A continuación, cubrimos algunos de los principales aspectos que debe tener en cuenta.
Ahorros e inversiones
Es posible que haya acumulado una buena cartera de ahorros e inversiones a lo largo de su vida laboral, pero es probable que sus circunstancias y objetivos hayan sido diferentes entonces. Con un salario regular, podría permitirse asumir más riesgos al considerar las inversiones y centrarse más en el crecimiento de su cartera.
Sin embargo, muchos jubilados buscan ingresos, ya sea recibiendo pagos regulares o retiros ad hoc. Esto significa que es de vital importancia proteger el capital que genera sus ingresos, y esto significa centrarse más en la gestión del riesgo dentro de su cartera.
El objetivo es obtener un crecimiento del capital suficiente para seguir el ritmo de la inflación a lo largo del tiempo, con el fin de mantener su poder adquisitivo durante la jubilación. Nos encontramos en un periodo de inflación relativamente alta en comparación con los últimos 15 años, lo que significa que los costes básicos de la vida están subiendo. Es un equilibrio delicado, y el punto de partida es obtener una evaluación objetiva de cuánto riesgo puede permitirse para cumplir sus objetivos.
Una buena comprensión de sus objetivos, circunstancias, necesidades y horizonte temporal es clave para garantizar que su cartera es adecuada para usted, y se recomienda encarecidamente realizar revisiones periódicas con un asesor de confianza. Como siempre, una cartera de inversiones bien diversificada es crucial a la hora de gestionar el riesgo.
Fiscalidad
Todo ese tiempo libre durante la jubilación cuesta dinero. Puede ayudar a maximizar sus ingresos mediante una planificación fiscal estratégica.
Las oportunidades de mitigar los impuestos pueden ser limitadas cuando se pagan impuestos sobre un salario, por ejemplo. Pero la forma de mantener los ahorros y las inversiones puede marcar una diferencia significativa en sus ingresos durante la jubilación.
Debe tener en cuenta que la planificación fiscal en su país de origen, por ejemplo el Reino Unido, es poco probable que sea efectiva en Portugal. Las ISA y los intereses bancarios del Reino Unido, por ejemplo, pasan a ser totalmente imponibles para los residentes portugueses. Una vez que sea residente en Portugal, tendrá acceso a oportunidades de inversión que pueden proporcionar una eficiencia fiscal mucho mayor, además de otras ventajas.
Los acuerdos que cumplen con la normativa local pueden combinar sus requisitos de inversión, impuestos y planificación patrimonial, y pueden permitir que diferentes inversiones se mantengan de forma fiscalmente eficiente y sencilla, permitiéndole la tranquilidad de disfrutar de su jubilación.
Planes de pensiones
Este es el momento de beneficiarse de esos años de aportaciones a la pensión. En lugar de ingresar dinero cada mes, puede empezar a retirar fondos y disfrutar de la jubilación.
No existe una solución única para todos los casos. Una vez que sea residente en Portugal, puede resultar menos beneficioso dejar las pensiones existentes donde están.
Por ejemplo, los ingresos de las pensiones del Reino Unido se pagan en libras esterlinas, por lo que si sus gastos principales son en euros, esto supone inmediatamente un riesgo de tipo de cambio. Las pensiones de fuera de la UE también siguen estando sujetas a la normativa del país en el que se mantienen, y mantenerlas podría tener consecuencias fiscales no deseadas.
Muchos residentes en España/Portugal/Francia optan por transferir las pensiones del Reino Unido a un plan de pensiones regulado en el extranjero (QROPS). Otros reinvierten los fondos en mecanismos más eficientes desde el punto de vista fiscal para Portugal/España/Francia/Chipre/su país de residencia.
Además de la reducción de impuestos, existen otras ventajas. Pueden incluir una mayor gama de opciones de inversión y más flexibilidad para elegir cómo se invierte y en qué moneda se toman los ingresos.
Para proteger su seguridad financiera a largo plazo, asegúrese de investigar sus opciones de pensión y de comprender plenamente las distintas implicaciones. El asesoramiento profesional y regulado es fundamental.
Planificación patrimonial
A ninguno de nosotros nos gusta pensar en nuestra partida de este mundo, pero es innegable que llegar a la edad de jubilación nos acerca lo inevitable.
El mensaje clave aquí es no arriesgarse a dejar que sea demasiado tarde para construir un plan patrimonial eficaz.
Muchas personas desean decidir a quién quieren dejar sus bienes, incluyendo las cantidades y los plazos. Por ejemplo, muchas personas desean dejar un capital a sus nietos, pero prefieren limitar el acceso a los nietos que aún no han alcanzado una edad en la que pueden ser más responsables desde el punto de vista financiero, como los 25 años o incluso más. Esto es imposible de conseguir sin un buen plan de sucesión. Los testamentos y fideicomisos pueden ser algunas de las formas más eficaces de lograr sus objetivos de la manera más eficiente desde el punto de vista fiscal, teniendo en cuenta tanto las normas portuguesas como las de su país de origen.
Busque acuerdos que proporcionen eficiencia fiscal para usted hoy y para sus herederos en el futuro.
Un enfoque de planificación financiera integrada produce mejores resultados que si se centra en un solo elemento a la vez. Por ejemplo, la forma de mantener sus inversiones y pensiones puede afectar a la cantidad de impuestos que usted y sus herederos pagan. También puede afectar a cómo y cuándo se distribuyen los legados.
Conclusión
Aunque algunos intentan un enfoque de bricolaje, la fiscalidad transfronteriza, la gestión del patrimonio, las pensiones y la planificación de la herencia son complejas. Puede ser difícil evaluar objetivamente su propia situación.
Para mayor tranquilidad, hable con un asesor especializado que se tomará el tiempo necesario para comprender sus circunstancias, necesidades y objetivos únicos, con el fin de ayudarle a garantizar una jubilación próspera en Portugal.
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