Le Portugal offre certainement un style de vie avantageux pour les retraités. Mais la sécurité financière à long terme est cruciale pour vous aider à profiter de vos années de retraite.

Pour parvenir à une sécurité financière à long terme à la retraite, il convient d'examiner attentivement vos finances et la manière dont vous détenez vos actifs. Votre situation risque d'être totalement différente à la retraite de celle de vos jours de travail dans votre pays d'origine ; soyez donc prêt à faire des ajustements considérables. Nous abordons ici quelques-uns des principaux aspects que vous devez prendre en considération.

Épargne et investissements

Vous avez peut-être constitué un bon portefeuille d'épargne et d'investissements au cours de votre vie professionnelle, mais votre situation et vos objectifs étaient probablement différents à l'époque. Avec un salaire régulier, vous pouviez potentiellement vous permettre de prendre plus de risques en matière d'investissements et de vous concentrer davantage sur la croissance de votre portefeuille.

Cependant, de nombreux retraités recherchent un revenu, qu'il s'agisse de paiements réguliers ou de retraits ponctuels. Il est donc primordial de protéger le capital qui génère vos revenus, ce qui implique de se concentrer davantage sur la gestion du risque au sein de votre portefeuille.

Vous devez viser à obtenir une croissance du capital suffisante pour suivre le rythme de l'inflation au fil du temps, afin de maintenir votre pouvoir d'achat tout au long de la retraite. Nous sommes actuellement dans une période d'inflation relativement élevée par rapport aux 15 dernières années environ, ce qui signifie que le coût de la vie de base augmente. Il s'agit d'un équilibre délicat, et le point de départ est d'obtenir une évaluation objective du risque que vous pouvez vous permettre de prendre pour atteindre vos objectifs.

Une bonne compréhension de vos objectifs, de votre situation, de vos besoins et de votre horizon temporel est essentielle pour s'assurer que votre portefeuille vous convient et il est fortement recommandé de le revoir régulièrement avec un conseiller de confiance. Comme toujours, un portefeuille d'investissements bien diversifié est crucial pour gérer le risque.

Fiscalité

Tout ce temps libre à la retraite coûte de l'argent. Vous pouvez contribuer à maximiser votre revenu par une planification fiscale stratégique.

Les possibilités d'atténuation des impôts peuvent être limitées lorsqu'on paie des impôts sur un salaire, par exemple. Mais la façon dont vous détenez votre épargne et vos placements peut faire une différence significative sur votre revenu à la retraite.

Vous devez savoir que la planification fiscale dans votre pays d'origine, par exemple au Royaume-Uni, a peu de chances d'être efficace au Portugal. Les ISA et les intérêts bancaires britanniques, par exemple, sont entièrement imposables pour les résidents portugais. Une fois que vous êtes résident au Portugal, vous avez accès à des possibilités d'investissement qui peuvent offrir une bien meilleure efficacité fiscale ainsi que d'autres avantages.

Les arrangements conformes aux normes locales peuvent combiner vos exigences en matière d'investissement, de fiscalité et de planification successorale et permettre de détenir différents investissements de manière simple et efficace sur le plan fiscal - vous permettant ainsi de profiter de votre retraite en toute tranquillité.

Plans de pension

C'est le moment de profiter de ces années de cotisations de retraite. Au lieu de verser de l'argent chaque mois, vous pouvez commencer à retirer des fonds et profiter de votre retraite.

Il n'existe pas de solution unique. Une fois que vous êtes résident portugais, il peut devenir moins avantageux de laisser les pensions existantes en l'état.

Par exemple, les revenus des pensions britanniques sont versés en livres sterling. Si vos principales dépenses sont en euros, cela entraîne immédiatement un risque de change. Les pensions non européennes restent également soumises à la réglementation du pays dans lequel elles sont détenues, et leur détention peut avoir des conséquences fiscales inattendues.

De nombreux résidents d'Espagne/Portugal/France choisissent de transférer leurs pensions britanniques vers un régime de retraite réglementé à l'étranger (Qualifying Regulated Overseas Pension Scheme, QROPS). D'autres réinvestissent les fonds dans des dispositifs plus avantageux sur le plan fiscal pour le Portugal/l'Espagne/la France/la Chypre/leur pays de résidence.

Outre la réduction de la fiscalité, d'autres avantages sont disponibles. Ils peuvent inclure une plus grande gamme de choix d'investissements et une plus grande flexibilité pour choisir comment investir et dans quelle devise percevoir les revenus.

Pour protéger votre sécurité financière à long terme, assurez-vous d'étudier vos options de pension et de bien comprendre les différentes implications. Des conseils professionnels et réglementés sont indispensables.

Planification successorale

Aucun d'entre nous n'aime penser à son départ de ce monde, mais il est indéniable que l'arrivée à l'âge de la retraite rapproche l'inévitable de la maison.

Le message clé ici est de ne pas risquer de laisser trop tard l'élaboration d'un plan de succession efficace.

De nombreuses personnes souhaitent décider à qui elles veulent léguer leurs biens, y compris les montants et les délais. Par exemple, de nombreuses personnes aimeraient léguer un capital à leurs petits-enfants, mais elles préféreront peut-être en limiter l'accès aux petits-enfants qui n'ont pas encore atteint un âge où ils sont plus responsables financièrement, par exemple 25 ans, voire plus. Cela est impossible à réaliser sans un plan de succession solide. Les testaments et les trusts peuvent constituer l'un des moyens les plus efficaces d'atteindre vos objectifs de la manière la plus rentable sur le plan fiscal, en tenant compte à la fois des règles portugaises et de celles de votre pays d'origine.

Recherchez des dispositions qui vous permettent de bénéficier d'un avantage fiscal aujourd'hui, mais aussi pour vos héritiers à l'avenir.

Une approche intégrée de la planification financière donne de meilleurs résultats que si l'on se concentrait sur un seul élément à la fois. Par exemple, la façon dont vous détenez vos investissements et vos pensions peut affecter le montant des impôts que vous et vos héritiers payez. Elle peut également avoir une incidence sur la manière et le moment où les legs sont distribués.

Conclusion

Si certains tentent une approche bricolée, la fiscalité, la gestion du patrimoine, les pensions et la planification successorale transfrontalières sont complexes. Il peut être difficile d'évaluer objectivement votre propre situation.

Pour avoir l'esprit tranquille, adressez-vous à un conseiller spécialisé qui prendra le temps de comprendre votre situation particulière, vos besoins et vos objectifs, afin de vous aider à vous assurer une retraite prospère au Portugal.

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